Digital Lending: ಆರ್‌ಬಿಐ ಪರಿಚಯಿಸಿದ ಹೊಸ ಮಾನದಂಡಗಳು ಯಾವುವು? ಇದರ ಅಗತ್ಯವೇನು?
ಡಿಜಿಟಲ್ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಜಾಗದಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿರುವ ದುಷ್ಕೃತ್ಯಗಳನ್ನು ತಡೆಯಲು ಕಟ್ಟುನಿಟ್ಟಾದ ಮಾನದಂಡಗಳನ್ನು ಜಾರಿಗೆ ತರಲು ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ (ಆರ್‌ಬಿಐ) ಹಲವಾರು ಕ್ರಮಗಳನ್ನು ಪ್ರಕಟಿಸಿದೆ. ಕ್ರಮಗಳ ಪೈಕಿ, ಡಿಜಿಟಲ್ ಸಾಲಗಳನ್ನು ನೇರವಾಗಿ ಸಾಲಗಾರರ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಗಳಿಗೆ ಜಮಾ ಮಾಡಬೇಕು ಮತ್ತು ಯಾವುದೇ ಮೂರನೇ ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಮೂಲಕ ಅಲ್ಲ ಎಂದು ಅದು ಕಡ್ಡಾಯಗೊಳಿಸಿದೆ.
ಡಿಜಿಟಲ್ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಜಾಗದಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿರುವ ದುಷ್ಕೃತ್ಯಗಳನ್ನು ತಡೆಯಲು ಕಟ್ಟುನಿಟ್ಟಾದ ಮಾನದಂಡಗಳನ್ನು ಜಾರಿಗೆ ತರಲು ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ (ಆರ್‌ಬಿಐ) ಹಲವಾರು ಕ್ರಮಗಳನ್ನು ಪ್ರಕಟಿಸಿದೆ. ಕ್ರಮಗಳ ಪೈಕಿ, ಡಿಜಿಟಲ್ ಸಾಲಗಳನ್ನು ನೇರವಾಗಿ ಸಾಲಗಾರರ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಗಳಿಗೆ ಜಮಾ ಮಾಡಬೇಕು ಮತ್ತು ಯಾವುದೇ ಮೂರನೇ ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಮೂಲಕ ಅಲ್ಲ ಎಂದು ಅದು ಕಡ್ಡಾಯಗೊಳಿಸಿದೆ. ಹೊಸ RBI ಮಾನದಂಡಗಳು ಯಾವುವು ಮತ್ತು ಕೇಂದ್ರ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅವುಗಳನ್ನು ಏಕೆ ಪರಿಚಯಿಸಿದೆ ಎಂಬುದು ಇಲ್ಲಿದೆ
ನಿಯಮಗಳು ಯಾವುವು?
ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ, ಸಾಲಗಾರರ ಸ್ಪಷ್ಟ ಒಪ್ಪಿಗೆಯಿಲ್ಲದೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿತಿಯನ್ನು ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದನ್ನು RBI ನಿಷೇಧಿಸಿದೆ. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಧ್ಯವರ್ತಿ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಲ್ಲಿ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಸೇವಾ ಪೂರೈಕೆದಾರರಿಗೆ (LSPs) ಪಾವತಿಸಬೇಕಾದ ಶುಲ್ಕಗಳು ಅಥವಾ ಶುಲ್ಕಗಳನ್ನು ಸಾಲಗಾರರಲ್ಲ ಮತ್ತು ಡಿಜಿಟಲ್ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಘಟಕಗಳು ಪಾವತಿಸಬೇಕು.
LSP ಅಥವಾ ಯಾವುದೇ ಮೂರನೇ ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಯಾವುದೇ ಪಾಸ್‌ಥ್ರೂ/ಪೂಲ್ ಖಾತೆಯಿಲ್ಲದೆಯೇ ಎಲ್ಲಾ ಸಾಲ ವಿತರಣೆಗಳು ಮತ್ತು ಮರುಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಸಾಲಗಾರನ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಗಳು ಮತ್ತು ನಿಯಂತ್ರಿತ ಘಟಕದ ನಡುವೆ ಮಾತ್ರ ಕಾರ್ಯಗತಗೊಳಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.
ಸಾಲದ ಒಪ್ಪಂದವನ್ನು ಕಾರ್ಯಗತಗೊಳಿಸುವ ಮೊದಲು ಸಾಲ ಪಡೆಯುವವನಿಗೆ KFS ಒದಗಿಸಬೇಕು. ವಾರ್ಷಿಕ ಶೇಕಡಾವಾರು ದರದ (APR) ರೂಪದಲ್ಲಿ ಡಿಜಿಟಲ್ ಲೋನ್‌ಗಳ ಎಲ್ಲಾ-ಅಂತರ್ಗತ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸುವ ಅಗತ್ಯವಿದೆ ಮತ್ತು APR ಸಹ KFS ನ ಭಾಗವಾಗಿರುತ್ತದೆ.
ಕೂಲಿಂಗ್-ಆಫ್ / ಲುಕ್-ಅಪ್ ಅವಧಿಯ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಸಾಲಗಾರರು ಅಸಲು ಪಾವತಿಸುವ ಮೂಲಕ ಡಿಜಿಟಲ್ ಲೋನ್‌ಗಳಿಂದ ನಿರ್ಗಮಿಸಬಹುದು ಮತ್ತು ಯಾವುದೇ ದಂಡವಿಲ್ಲದೆ ಪ್ರಮಾಣಾನುಗುಣವಾದ APR ಅನ್ನು ಸಾಲದ ಒಪ್ಪಂದದ ಭಾಗವಾಗಿ ಒದಗಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.
ನಿಯಂತ್ರಿತ ಘಟಕಗಳು ಅವರು ಮತ್ತು ಅವರು ತೊಡಗಿಸಿಕೊಂಡಿರುವ LSP ಗಳು ಫಿನ್‌ಟೆಕ್/ಡಿಜಿಟಲ್ ಸಾಲ-ಸಂಬಂಧಿತ ದೂರುಗಳನ್ನು ಎದುರಿಸಲು ಸೂಕ್ತವಾದ ನೋಡಲ್ ಕುಂದುಕೊರತೆ ಪರಿಹಾರ ಅಧಿಕಾರಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತಾರೆ ಎಂದು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಬೇಕು. ಅಂತಹ ಕುಂದುಕೊರತೆ ನಿವಾರಣಾ ಅಧಿಕಾರಿ ತಮ್ಮ ಸಂಬಂಧಿತ ಡಿಜಿಟಲ್ ಲೆಂಡಿಂಗ್ ಅಪ್ಲಿಕೇಶನ್‌ಗಳ (ಡಿಎಲ್‌ಎ) ವಿರುದ್ಧದ ದೂರುಗಳನ್ನು ಸಹ ವ್ಯವಹರಿಸುತ್ತಾರೆ.
ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ RBI ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳ ಪ್ರಕಾರ, ಸಾಲಗಾರನು ಸಲ್ಲಿಸಿದ ಯಾವುದೇ ದೂರನ್ನು ನಿಗದಿತ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ (ಪ್ರಸ್ತುತ 30 ದಿನಗಳು) RE ಯಿಂದ ಪರಿಹರಿಸದಿದ್ದರೆ, ಅವನು/ಅವಳು ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ – ಇಂಟಿಗ್ರೇಟೆಡ್ ಒಂಬುಡ್ಸ್‌ಮನ್ ಯೋಜನೆಯಡಿ ದೂರು ಸಲ್ಲಿಸಬಹುದು.
ಡಿಜಿಟಲ್ ಸಾಲ ನೀಡುವಿಕೆಯ ಮಧ್ಯೆ ವ್ಯಾಪಾರದ ನಡವಳಿಕೆ ಮತ್ತು ಗ್ರಾಹಕರ ರಕ್ಷಣೆಯ ಬಗ್ಗೆ ಕಳವಳಗಳು ಹುಟ್ಟಿಕೊಂಡಿದ್ದರಿಂದ ಈ ಮಾನದಂಡಗಳನ್ನು ಪರಿಚಯಿಸಲಾಗಿದೆ. ಇದು ಅಕ್ರಮ ಡಿಜಿಟಲ್ ಸಾಲ ಚಟುವಟಿಕೆಗಳನ್ನು ತಡೆಯುವ ಗುರಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ. ಈ ಹಿಂದೆ ಆರ್‌ಬಿಐ ಗವರ್ನರ್ ಶಕ್ತಿಕಾಂತ ದಾಸ್ ಕೂಡ ಇಂತಹ ನಿಯಮಾವಳಿಗಳನ್ನು ತರುವ ಬಗ್ಗೆ ಮಾತನಾಡಿದ್ದರು.
ಜನವರಿ 2021 ರಲ್ಲಿ, ಡಿಜಿಟಲ್ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಅಪ್ಲಿಕೇಶನ್‌ಗಳ ಸುತ್ತಲಿನ ಸಮಸ್ಯೆಗಳನ್ನು ಅಧ್ಯಯನ ಮಾಡಲು ಮತ್ತು ನಿಯಮಾವಳಿಗಳನ್ನು ಸೂಚಿಸಲು ಆರ್‌ಬಿಐ ಕಾರ್ಯನಿರತ ಗುಂಪನ್ನು ಸ್ಥಾಪಿಸಿತ್ತು. ನವೆಂಬರ್ 2021 ರಲ್ಲಿ, ವರ್ಕಿಂಗ್ ಗ್ರೂಪ್ ಡಿಜಿಟಲ್ ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ಕಟ್ಟುನಿಟ್ಟಾದ ಮಾನದಂಡಗಳನ್ನು ಪ್ರಸ್ತಾಪಿಸಿದೆ.